Kredyty hipoteczne są jednymi z najatrakcyjniejszych form zaciągania zobowiązań finansowych. Charakteryzują się niskim oprocentowaniem oraz długim okresem spłaty. Najczęściej korzysta się z nich w trakcie zakupu domu lub mieszkania. W rzadkich sytuacjach środki pieniężne służą także innym celom, na przykład do budowy lub kosztownego i kompleksowego remontu. Co warto o nich wiedzieć zanim zdecydujemy się podpisać umowę? Podpowiadamy.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest rodzajem zobowiązania finansowego, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie go spłacić to bank ma prawo do przejęcia konkretnej nieruchomości, której dotyczy dana umowa. Istotną rolę w zaciąganiu kredytu odgrywa przede wszystkim jasna definicja celu na który będą przeznaczone środki. Nie może być więc on hipotetyczny, ale musi wskazywać bardzo konkretną nieruchomość.

W porównaniu do innych instrumentów finansowych, kredyt hipoteczny charakteryzuje się długim okresem spłaty. Może sięgać nawet 35 lat. Dlatego zwykle sięgają po niego ludzie młodzi, którzy posiadają stałą pracę i chcą przejść na własne mieszkanie lub zakupić dom. Płaci się go zgodnie z góry ustalonym harmonogramem. Zanim bank udzieli kredytu sprawdza bardzo drobiazgowo zdolność kredytową. W tym celu konieczne jest złożenie wielu różnych dokumentów, a sama procedura może dość długo potrwać. Dlatego kredyty hipoteczne zwykle dotyczą dość wysokich kwot.

Czy można wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego?

W zależności od postanowień umowy kredytowej zwykle nie ma żadnych przeciwwskazań, aby wydłużyć okres spłaty. Nie trzeba także spełniać specjalnych warunków. Należy jednak mieć świadomość, że wydłużenie okresu kredytowania powoduje większy łączny koszt zobowiązania. Zasadniczą zaletą tego rozwiązania jest to, że raty stają się niższe, więc w wielu przypadkach można uniknąć poważnych problemów z ich spłatą. Najczęściej jednak nie można wydłużać okresu spłaty kilka razy. Dlatego decyzję warto dobrze przemyśleć i w miarę możliwości sięgnąć po inne rozwiązania. W umowie kredytowej dostępny czas spłaty reguluje zapis dotyczący maksymalnego okresu kredytowania.

Na co bank zwraca uwagę udzielając kredytu hipotecznego?

Bank bardzo skrupulatnie analizuje sytuację finansową osoby, która ubiega się o kredyt hipoteczny. Jedną z najważniejszych kwestii jest forma zatrudnienia. Stanowi podstawę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Najkorzystniejszą formą jest praca na czas nieokreślony, pod warunkiem, że taka osoba pracuje w danym miejscu co najmniej trzy miesiące, a więc jest przynajmniej po okresie próbnym.

Kolejną kwestią jest wysokość wynagrodzenia. W zależności od konkretnego banku wyliczenia mogą dotyczyć ostatnich trzech lub sześciu miesięcy. W rzadkich przypadkach może on wymagać zestawieniu z ostatnich dwóch lat. Dotyczy to głównie własnej działalności gospodarczej, która może przynosić zmienne dochody w zależności od sezonu. Do sumy wlicza się także dochody dodatkowe, na przykład z najmu nieruchomości, rentę, dywidendy i inne udokumentowane, regularne wpływy środków.

Warto także zauważyć, że banki posiadają wewnętrzne regulaminy, które należy spełnić, aby mieć szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego. Są tam konkretne zapisy, które mogą dotyczyć na przykład minimalnego i maksymalnego wieku kredytobiorcy i jego stażu pracy. Instytucja finansowa oferuje atrakcyjnie oprocentowany kredyt dla osoby młodej, która jest w stanie sprostać bardzo wysokim wymaganiom pod kątem wysokości zarobków. Dlatego w dużej większości przypadków nie jest łatwo zakwalifikować się w uprzywilejowaną grupę kredytobiorców, którzy mają największe szanse na bardzo dobre warunki umowy. Kluczową kwestią jest więc drobiazgowe porównanie ofert, aby znaleźć bank w którym wymagania będą zgodne z naszymi indywidualnymi potrzebami.

Kredyt hipoteczny i wkład własny

Jeszcze wiele lat temu możliwe było uzyskanie atrakcyjnie oprocentowanego kredytu hipotecznego bez konieczności posiadania wkładu własnego. Obecnie nie jest to jednak możliwe. Wpływ na to mają regulacje i wytyczne wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wielkość tej kwoty nie jest stała i zmienia się w czasie. Obecnie wynosi 20 proc. Warto wiedzieć, że wkład własny nie dotyczy wszystkich instrumentów finansowania. W przypadku niektórych, nawet dość wysokich sum kredytu gotówkowego zwykle nie jest on wymagany. Nie jest to jednak atrakcyjna forma zobowiązania dla zakupu nieruchomości lub dla remontów, które wymagają dużego dofinansowania. Najlepszą opcją pozostaje więc kredyt hipoteczny.

Banki przywiązują dużą wagę do tego, aby zaoferować atrakcyjny sposób finansowania dla zakupu nieruchomości. Muszą jednak przestrzegać stosownych i aktualnie obowiązujących regulacji prawnych odnośnie wysokości wkładu własnego. Dlatego na przykład na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne wszystkie oferty posiadają ten sam, dwudziestoprocentowy wskaźnik. Banki starają się więc zachęcić klienta w inny sposób. Na przykład proponując obniżenie oprocentowania w przypadku większej kwoty wkładu minimalnego niż ta wymagana. Jeśli więc zależy nam na najniższych kosztach kredytu hipotecznego to należy dokładnie wczytać się w regulamin, aby wybrać opcję adekwatną do naszych aktualnych środków finansowych na daną inwestycję.

W niektórych przypadkach banki są skłonne obniżyć poziom wkładu własnego do 10 proc. W takiej sytuacji należy wykupić obowiązkowe ubezpieczenie, które w znaczny sposób podnosi całkowity koszt zobowiązania. Wiąże się to bezpośrednio z wyższą marżą kredytu, więc niewiele osób decyduje się na takie rozwiązanie. Warto wiedzieć, że jeszcze wiele lat temu, bo do końca 2014 roku, minimalny wkład własny wynosił zaledwie 5 proc. wartości nieruchomości. Był to więc bardzo korzystny czas na uzyskanie atrakcyjnego kredytu. Na przestrzeni lat wzrósł jednak już do 20 proc. Eksperci przypuszczają, że za jakiś czas będzie wynosił jeszcze więcej. Dlatego jest to wciąż dobry moment na wybór dobrego kredytu hipotecznego.